Crédit personnel en Suisse
Obtenir un crédit en Suisse : conditions et documents
Karim, logisticien à Genève avec un permis C, a reçu un refus de sa banque sans vraiment comprendre pourquoi. Voici ce que les banques vérifient, et comment préparer une demande solide dès le départ.
Les critères
Ce que les banques vérifient
Chaque banque a ses propres règles. Ces valeurs indicatives vous aident à estimer vos chances.
- Âge : de 18 à 70 ans
- Passeport suisse ou permis C : les critères habituels s’appliquent : revenu, poursuites, capacité de crédit
- Permis B : au moins 24 mois de séjour en Suisse et un emploi stable. Choisissez une durée cohérente avec la validité de votre permis.
- Permis L : possible seulement dans des cas limités
- Permis G (frontaliers) : possible seulement dans des cas limités, en général difficile avec un domicile à l’étranger
- Revenu : régulier, environ CHF 2’500 net par mois au minimum, CHF 3’000 pour les retraités
- Pas pris en compte : indemnités journalières et indemnités de chômage
- Poursuites : aucune poursuite en cours, aucun acte de défaut de biens
- Capacité de crédit : remboursement possible en 36 mois avec le budget disponible (art. 28 LCC)
Préparer sa demande
Documents, déroulement et motifs de refus
Les documents à préparer
- une copie de votre pièce d’identité ou de votre passeport,
- pour les personnes étrangères : le permis de séjour, recto et verso,
- vos trois dernières fiches de salaire,
- votre contrat de bail ou une preuve de vos frais de logement,
- pour les indépendants : la dernière taxation fiscale ou les comptes annuels,
- selon la banque : un extrait du registre des poursuites.
Comment se déroule la demande
- Vous remplissez le formulaire de demande et joignez vos documents.
- Votre demande est examinée, puis présentée à une banque qui correspond à votre situation.
- La banque vérifie votre capacité de crédit, consulte la ZEK et l’IKO, puis vous envoie une offre écrite.
- Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer (art. 16 LCC).
Pourquoi une banque refuse, honnêtement
- Poursuites ou actes de défaut de biens : ils mènent en règle générale à un refus.
- Budget trop juste : après loyer, primes, impôts et mensualités, la marge ne suffit pas pour 36 mois.
- Séjour trop court : moins de 24 mois en Suisse avec un permis d’étranger.
- Revenu pas encore stable : période d’essai, revenu composé d’indemnités.
- Trop de demandes récentes : plusieurs demandes en peu de temps apparaissent à la ZEK.
Indépendant ? Documentez votre revenu
Jean-Marc est sous-traitant horloger à La Chaux-de-Fonds. Son revenu varie d’une année à l’autre. Pour lui, la banque regarde la moyenne sur plusieurs années, en général à partir de la taxation fiscale. Un revenu irrégulier n’est pas un obstacle en soi, à condition de le documenter. Pensez aussi à la limite d’âge de 70 ans.
Poursuites anciennes ou en cours ?
Notre guide poursuites, ZEK et crédit explique ce que la banque voit et quand il vaut mieux attendre. Pour estimer votre marge, utilisez le calcul de budget.
Questions fréquentes
Questions sur les conditions
Puis-je obtenir un crédit avec un permis B ?
Oui, si vous vivez en Suisse depuis au moins 24 mois et avez un emploi stable. La durée du crédit doit rester cohérente avec la validité de votre permis.
Un refus m’empêche-t-il de refaire une demande ?
Non, mais il reste visible un certain temps. Avant une nouvelle demande, identifiez le motif. Souvent, il suffit d’attendre la fin de la période d’essai, de régler une poursuite ou de réduire le montant.
Est-ce possible pendant la période d’essai ?
C’est difficile, car le revenu n’est pas encore assuré. Une fois la période d’essai terminée, les chances sont nettement meilleures.
Les contrats sont-ils en français ?
Les contrats de crédit des banques sont rédigés en allemand, en français ou en italien, selon la banque. Lisez-les attentivement avant de signer et posez vos questions par écrit si un point n’est pas clair.